12月8日，中共中央政治局召开会议，为2024年经济工作定下基调：“要坚持稳中求进、以进促稳、先立后破”“要深化重点领域改革，为高质量发展持续注入强大动力”“要持续有效防范化解重点领域风险，坚决守住不发生系统性风险的底线”。

回顾2023年，我国保险业不断深化改革，在严格执行“报行合一”政策背景下，走出了一条向高质量发展进发的路径。展望2024年，我国保险业将面临哪些新的形势？行业将重点在哪里发力？

一个不变：

保险业长期向好的基本面不变

2023年，保险业复苏明显，前三季度，保险公司原保险保费收入达4.3万亿元，同比增长11%；赔款与给付支出1.4万亿元，同比增长20.1%。车险、农险、健康险风险保障金额同比分别增长27.9%、11.9%、7.1%。

我国保险业长期向好的趋势不变，并拥有巨大的增长空间。主要原因有以下几点：

1. 经济增长推动保险业发展：我国经济长期保持稳定增长，为保险业提供了广阔的市场和增长空间。随着经济的持续发展，人们对保险的需求也会不断增加，从而推动保险业的增长。
2. 政策支持促进保险业发展：我国政府一直致力于推动保险业的发展，出台了一系列政策措施，为保险业提供了良好的政策环境。例如，政府鼓励保险公司进行创新，提高服务质量，为消费者提供更好的保障。
3. 人口老龄化推动保险需求增长：我国人口老龄化趋势日益明显，老年人的医疗和养老问题成为社会关注的焦点。随着人口老龄化的加剧，人们对医疗保险和养老保险的需求不断增加，为保险业提供了巨大的市场潜力。
4. 科技发展推动保险业创新：随着科技的不断发展，互联网、大数据、人工智能等技术在保险业中的应用越来越广泛。这些技术的应用为保险公司提供了更高效、便捷的服务方式，提高了保险公司的运营效率和市场竞争力。

综上所述，我国保险业长期向好的趋势不变，并拥有巨大的增长空间。未来，随着经济的持续发展和政策的不断支持，我国保险业将会迎来更加广阔的发展前景。

转变之寿险业：

需打造穿越周期的高质量发展模式

回顾2023年，我国寿险业负债端持续复苏，保费收入、新业务价值、人均新业务价值等核心业绩数据均有不俗表现。展望2024年，多家机构认为，负债端的复苏有望得到延续，面对投资端的承压，寿险亟需打造出穿越低利率环境的高质量发展模式。

寿险业要打造穿越周期的高质量发展模式，可以考虑以下几个方面：

1. 构建符合寿险经营规律的发展模式：寿险经营需要遵循一定的规律，包括负债的长期性、盈利的滞后性、风险的长期性等。因此，寿险业需要构建符合这些规律的发展模式，包括战略规划、业务结构、投资策略、风险管理等方面。
2. 推动产品和服务的创新：寿险业需要不断推动产品和服务的创新，以满足客户不断变化的需求。例如，可以开发针对性更强的保险产品，如健康保险、养老保险等，以适应人口老龄化等社会变化。
3. 加强投资管理和风险管理：寿险公司的盈利主要来自于投资收益和保险风险的管理。因此，寿险业需要加强投资管理和风险管理，提高投资收益和降低风险。
4. 提升服务质量：寿险业需要不断提升服务质量，提高客户满意度。例如，可以提供更快速、更便捷的理赔服务，提高客户体验。
5. 加强科技创新：随着科技的不断发展，寿险业也需要加强科技创新，提高业务效率和服务质量。例如，可以利用人工智能、大数据等技术提高业务效率，也可以利用互联网技术提供更便捷的服务。
6. 加强人才培养：寿险业需要加强人才培养，提高员工的素质和能力。例如，可以提供更多的培训和学习机会，提高员工的业务水平和综合素质。

综上所述，寿险业要打造穿越周期的高质量发展模式，需要构建符合寿险经营规律的发展模式，推动产品和服务的创新，加强投资管理和风险管理，提升服务质量，加强科技创新和加强人才培养等方面进行综合施策。

转变之财险业：

需主动步入社会风险全流程管理

今年以来，我国财险业继续保持着较高水平的保费增速。展望2024年，“稳中有升”仍有望成为行业发展的主基调。与此同时，开展有针对性的专业化风险减量服务也正成为财险市场努力的一大方向，将更有效发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。

中信证券预计，财险行业整体承保盈利能力有望改善。一是2023年以来车险市场的激烈竞争有望趋缓，原因在于2022年盈利的消耗、监管趋严和行业自律；二是非车险有望进入严监管周期，改变行业持续恶性竞争的状态；三是投资收益率下行倒逼行业向承保端要利润。中信证券认为，受益于核心竞争力的持续精进，中国财险的相对优势有望维持，其核心竞争力在于以下三点：一是财产险是管理型业务，公司管理效能不断释放；二是财产险是服务型业务，公司长期重视人的要素；三是财产险总体上是成熟型业务，公司的体制优势具有国情特色；四是财产险费用管控和理赔管控均需要Know-how（专有技术）积累。

国联证券表示，财险行业已经步入了精细化管理红利释放时代，2024年在监管趋严、自然灾害对赔付影响有望降低的推动下，财险COR（综合赔付率）有望延续向好，龙头险企领先优势有望扩大。

中信建投则表示，随着汽车销量的持续回暖和政策影响的逐渐消退，保费收入重回增长轨道，全年来看车险和非车险保费预计将分别能够实现6%以上和10%以上的同比增速。在汽车出行恢复、自然灾害同比多发、上半年险企竞争加剧等因素影响下COR或将恢复常态，但头部险企竞争优势仍然突出。

与此同时，越来越多的财险公司意识到，面对当前社会风险总量的持续增加，必须从传统风险等量管理模式转变为主动介入社会风险全流程管理，开展专业化的风险减量服务，从源头防范风险，减轻损失程度以及缩小财产保障缺口。

多家机构强调，要警惕自然灾害风险超预期的影响。惠誉认为，非寿险行业的自然巨灾风险和寿险行业的资产风险仍是行业信用的主要薄弱点所在，可能会削弱保险公司的盈余增长。中信建投表示，若发生重大自然灾害，公司保险赔付率将大幅上升，从而导致公司综合成本率上行，给公司业绩造成负面影响。

正如德勤亚太保险业主管合伙人Arthur Calipo在12月5日举办的“未来保险企业”2023年峰会上所表示的：“亚洲是世界上最易受自然灾害影响的地区，自然灾害造成的经济损失急剧上升，但该地区的保险渗透率仍较低，存在巨大的保障缺口。进入2024年，保险行业处于重大变革的关键点，正蓄力增强其整体使命，通过分散风险、减少财务不确定性以及控制意外损失的范围等，以广泛造福社会。”