在财富管理的领域中，“富不过三代” 似乎成了一道难以逾越的魔咒。对于有钱人而言，在满足生存繁衍等基本需求后，财富传承的安全性与稳定性成为首要考量。

毕竟，相较于追求超额收益，守护财富根基，避免阶层滑落才是重中之重。有数据显示，70% 的家族企业未能传承至下一代，80% 无法传至第三代，仅有 3% 能延续到第四代仍在运营。

当然，也存在个别富人追求刺激的人生体验，但从普遍情况来看，如何将父辈辛苦打拼积累的财富顺利传承，是众多家庭面临的关键问题。

01、财富传承面临的现实困境

(一）子女难以复制创富技能

许多家族企业创始人历经数十年将企业发展壮大，然而子女却难以在短时间内复制这种创富能力。

例如，某知名药企创始人罗某花费 40 年将乡镇企业发展为上市公司，但其子却在不到 4 年的时间里，将家族公司控制权拱手让人。

对于含着金钥匙出生的子女而言，缺乏财富积累的经验，难以驾驭巨额财富，守住财富已然是巨大挑战。

（二）遗产继承手续繁琐复杂

小周的父亲因车祸离世，留下一张存有 3000 万的银行卡。小周前往银行取款时，却遭遇繁琐的手续。

不仅要证明 “你爸是你爸”，还需开具 7 项证明，包括被继承人的死亡证明、祖辈的死亡证明、父母的离婚资料等。

由于小周父母离异，哥哥随母亲移居国外，小周甚至无法证明自己是唯一有权继承遗产的人，此事拖延长达 3 年。

即便小周最终取出这笔钱，根据《民法典》规定，遗产需在配偶、子女、父母等第一顺序继承人之间分配，3000 万很可能七零八落，难以集中发挥财富价值。

（三）独生子女也未必能全额继承房产

小丽作为父母的独生女儿，在父母去世后想将杭州的房产过户到自己名下，却发现房产并非全部归自己所有。

因为父亲去世时奶奶仍在世，奶奶有权继承儿子的部分遗产，奶奶过世后，大伯、姑姑等亲属也有权继承相应份额，导致小丽无法全额继承父母的房产。

这一案例充分体现了法定继承关系下，房产继承的复杂性。

（四）财富因婚姻变动缩水

小明和小红均为富二代，婚后小明的公司资金流紧张，请求小红用陪嫁别墅抵押担保，并陆续向小红借钱。后小明经营不善借高利贷，负债入狱，小红无奈提出离婚。但小明对外所负债务，小红仍需承担，陪嫁的巨额财富也随之缩水。若在孩子婚前，父母为其购买大额年金险，可确保财富专属于孩子个人，即便婚姻出现变故，也能保障孩子衣食无忧。

02、香港保险：财富传承的理想选择

(一）构建 “风险 - 资产 - 传承” 防护网

有钱人配置香港保险，本质上是构建 “风险 - 资产 - 传承” 三位一体的防护网。

具体而言，通过保单的法律功能固化财富，使其免受外部风险冲击；利用保单的金融功能对冲不确定性，保障资产稳定.

借助保单的结构化架构设计，实现资产的代际控制与传承。

（二）低成本高效传承

保险在财富传承方面具有显著的成本优势。与传统财产继承需支付不菲的税费和公证费用不同，保险传承仅需通知受益人领取即可，不收取手续费。

例如，遗嘱继承权公证费用通常为遗产总资产额的 2%，且遗产税虽未正式出台，但继承成本高昂。

而保险可由投保人指定受益人及受益份额，大大降低遗嘱继承纠纷几率，确保财富精准流向指定对象。

（三）独特的第二持有人、第二受保人设定

香港保险在财富传承方面的独特优势在于第二持有人、第二受保人的设定。

以小健和小丽为例，小健为小丽投保，小健是保单持有人，小丽是受保人。

在小丽去世前，小健可将保单受保人更换为他们的小孩，即便小丽去世，保单依然生效，资金持续滚动增值。

同时，小健还可在小丽在世时设置第二受保人，小丽去世时，第二受保人自动成为第一受保人，保单持续存续。

待小健去世，保单自动传承给孩子。通过这种方式，实现一张保单的无限传承，避免因受保人死亡导致财富积累中断，确保财富稳定传递给后代。

与之对比，若不指定第二受保人，受保人身故后保单赔付即终止，无法实现财富的持续传承。

（四）隔离婚姻变动风险

香港保险能够有效隔离婚姻变动对财富的影响。高净值人群在资产传承过程中，常因子女婚姻变动导致资产被分割。

而选择香港保险，通过将受益人和被保险人变更为直系亲属，可确保资产不属于下一代夫妻共同财产，减少财富流失风险，实现财富的安全传承。

创造财富或许一代人的努力就已足够，但守住、管理并传承财富，则需要几代人的持续付出。

香港保险作为财富传承的有力工具，不仅能实现财富的稳定传递，还能提升人们的财商、拓宽眼界与认知，打破 “富不过三代” 的魔咒，真正做到功在当代、利在千秋 。