时间——世间最公平的财富，无论贫富贵贱、年岁几何，每人每日皆得二十四小时。可生活的模样，却因对时光的不同挥洒，而千差万别。惜时如金者，往往会得到时间奖励；而虚掷光阴者，则只能在岁月尽头徒留怅然。

养老也是如此，有人未雨绸缪，早做规划，将时间转化为退休后的从容与自由；有人则拖延敷衍，待到岁月匆匆，才惊觉养老之困。

人人都会老，规划要趁早，其实主要基于以下原因——

人均寿命延长

随着社会经济发展与医疗技术进步，我国人均预期寿命不断延长。在此背景下，人们不止休闲时间显著增加，健康养老、活力养老等需求亦同步升级，这对个人养老规划能力也提出更高要求。

柳叶刀杂志此前发表的一项建模研究结果预测，到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁，超过80岁的概率高达93%。

中国平均预期寿命趋势与预测图

长寿本是幸事，但若缺乏经济支撑，晚年可能陷入“尴尬”。时间这项财富，不仅可以用于消费，更可用于“创造”价值。作为有担当的成年人，面对“长寿时代”，更需提前规划养老，确保晚年无忧。

进入老龄社会

我国已步入中度老龄化社会，尽管部分人群自感“尚年轻，养老过早”，但一些客观数据表明，老龄化正成为中国人口发展新常态，并将在未来较长时期内构成基本国情。

去年12月发布的《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告（2024）》预测，中国将在2030年前后进入超级老龄化社会，届时65岁及以上老年人口占比将超20%，达到2.6亿人。与此同时，我国出生率还在快速下滑。

我国人口老龄化趋势

（数据来源：国家统计局，统计于2015年-2024年。）

虽然老龄化加剧趋势带来挑战，但也催生“银发经济”等新兴机遇。蓝皮书测算显示，2035年银发经济规模有望突破30万亿元，GDP占比达10%，随着“长寿时代”到来，其GDP占比可能会进一步提升。

养老金或告急

养老金替代率（退休后月养老金÷退休前月工资×100%）是衡量退休前后生活水平变化的核心指标，堪称劳动者退休后的“生活质量标尺”。世界银行组织建议，若要基本维持退休前生活水平不下降，养老金替代率应需不低于70%；国际劳工组织则设定养老金替代率为55%的最低标准。

但相关报告显示，我国现行基本养老保险制度设计目标替代率为59.2%，但实际平均替代率为40%至43.6%（低于国际警戒线55%），预计未来还将继续下滑。（数据来源：博鳌亚洲论坛2025年年会《中国养老金精算报告2025-2060》。）

我国养老金替代率走势情况

（资料来源：海通国际《低生育率的危害和破局》，发布于2024年12月25日。）

面对这样的现实情况，人们不妨通过科学多维度规划，主动填补“养老金”缺口，保障晚年生活品质。

养老三支柱发展不平衡

谈养老一定离不开“养老三支柱”，其作为一个多层次、多支柱养老保险体系，旨在为广大老年人提供全面、可持续的养老保障。

第一支柱：即人们常说的社保养老金。是由国家提供的现收现付的、基本的、强制性的养老保险制度，是基本的社会养老保障。

第二支柱：即企业年金，是由企业主建立的、自愿性的养老金计划。企业通过职业年金、企业年金等方式提供额外的养老保障。

第三支柱：指个人养老金。由立法规定的，由个人自主建立的账户制、积累制的养老金制度。

数据显示我国养老第一、二、三支柱规模占比分别为58.3%、41.6%、0.1%，前两者明显负担过重，发展不均衡。在此背景下，近年来我国也在积极发展养老第三支柱。

发挥时间复利

时间不仅是财富，还是世间唯一无法被替代的资源，通过长时间投入，有望实现包括健康储备、社会资本维护、认知迭代、资本积累的指数效应。

提前规划的本质，是以“时间换空间”——养老底层逻辑，是用当下可控行动换取未来的确定保障。通过延长决策周期，个体可将庞大的养老需求拆解为可执行的长期目标，借助复利规律让小额投入转化为大资源，最终构建出“以时间换空间”的防御型养老策略。

养老小tips：养老提前规划≠存钱，更是指通过科学理财方式，锁定长期稳定收入流，确保在退休后仍然能够拥有自由的生活方式。早规划，不仅为未来安稳岁月早打基础，还是对自己的未来负责，也给家人一份安心。