为了让自己养老、医疗有保障，72岁的退休老人魏大娘萌生了购买具有养老、医疗责任的稳健型保险产品的想法。保险代理人戴某以“回馈老年客户”为由上门推销，宣称某款分红险“年化收益6.5%，保本增值，附加住院医疗、津贴”。

魏大娘听信了戴某的“专业建议”，未细看合同便由戴某代操作手机投保。该产品年缴保费15万元，而魏大娘的全部积蓄为60万元，在此情况下，戴某并未告知魏大娘缴费期10年、前3年退保损失70%等条款内容。

一年后，魏大娘突发中风亟需医疗费，向保险公司申请理赔后，因“未如实告知”被拒赔，后申请退保，仅拿回4.5万元。遂魏大娘向保险公司进行投诉，公司调查发现，戴某有代签名、代告知等代投保行为，最终公司全额退款，并对戴某进行处罚。

本案集中暴露出保险销售中违反适当性原则的三个典型问题。一是产品错位。高龄的魏大娘需要的是流动性强的医疗保障，而戴某推荐的分红险需长期持有才可能实现收益。二是销售过程违规操作。戴某代投保、代签名，规避金融管理部门的“双录”（同步录音录像）要求，且未询问魏大娘健康状况就代告知的行为，导致魏大娘后续理赔失败。三是忽视客户风险承受能力。戴某未评估魏大娘的风险承受能力与金融知识水平，将高风险且复杂的产品推销给弱势群体。

根据金融管理部门有关规定，在销售过程中，保险机构必须遵循“三适当”原则——确保将合适的产品通过合适的渠道提供给合适的消费者。在适当的产品方面，保险公司须根据消费者的保险需求、风险特征、保费承担能力，推荐与其实际情况相符的保险产品；在适当的渠道方面，保险公司须基于产品复杂度和客户群体特征，选择合法、专业的销售渠道；在适当的客户方面，保险公司应通过风险评估和市场调研，确保产品仅销售给符合风险偏好、财务状况及真实需求的消费者。

对于保险公司而言，应对保险产品和服务的风险及专业复杂程度进行评估并实施分级，做好动态管理，完善客户风险偏好、风险认知和风险承受能力的测评制度，为客户推荐合适的保险产品，以规避金融风险。保险销售人员需提升自身的专业性，更加全面准确地了解消费者情况，充分介绍产品和服务信息，还要以消费者可以理解的方式告知产品的收益及风险。

对于消费者而言，要确保所选保险产品与个人实际需求、经济能力和风险状况相匹配，避免盲目跟风。要慎重甄别，在面对保险销售人员的推销时，消费者要保持理性，仔细甄别销售行为是否规范，并要求销售人员详细、准确地解释产品各项条款，特别是免责条款。要积极主动学习保险知识，不轻信他人推荐，认真阅读合同条款，全面了解保险责任和理赔条件，以避免因信息不对称或自身疏忽导致理赔受阻，确保自身合法权益得到有效保护。此外，消费者需主动行使知情权（索要条款）、公平交易权（要求“双录”）、受教育权（参与风险测评），最大化规避保险交易中的不平等、不透明问题。