当 “时代红利” 的潮汐逐渐退去，我们突然发现：曾经闭着眼睛都能赚钱的日子，真的结束了。

央行六部门近期明确提出 “创新适应家庭财富管理的金融产品”，这不仅仅是一句政策表述，更像是一声时代哨响 ——家庭财富管理，正在成为普通人抵御风险、抓住新机遇的核心能力。

家庭财富的三角困境：赚钱、管钱与花钱

家庭财富的运转，始终绕不开三个关键词：

第一是赚钱。回顾 2008 到 2018 年，房地产红利、基建浪潮推着无数家庭的资产水涨船高。但如今，时代的阶段性任务已完成，“躺赚” 模式落幕，赚钱的难度陡增。

第二是管钱。过去赚钱太容易，反而让我们忽略了理财的专业性。P2P 爆雷、信托违约…… 多少人凭运气赚来的钱，最终凭认知还了回去。理财从不是盲目跟风，而是要读懂时代的需求。

第三是花钱。敢花钱的底气，来自对未来现金流的信心。这种信心一方面源于每月收入的稳定性，另一方面则取决于存量资产的配置 —— 配置得当，就能产生持续的被动收入，让花钱不再畏首畏尾。

为什么现在要强调家庭财富管理？

答案藏在实体经济的现状里。当实体环境承压，过度节俭会加剧流动性匮乏，而合理的财富管理能创造新的消费动力：通过管好存量资产，让钱 “生钱”，既保障生活质量，又为经济注入活力。

这意味着，未来的财富增长，将从 “单一赚钱入口” 转向 “赚钱 + 管钱双驱动”。

管好家庭财富的三步法

第一步：资产梳理，与旧时代告别

74% 的家庭资产仍停留在 “上一个时代的红利产物” 中，但时代变了，资产的价值逻辑也在变。

核心动作是置换：把不再优质的资产（比如缺乏增长潜力的房产、高风险的非标产品）换成符合下一个时代趋势的资产（如低估值优质股权、稳健型基金等）。财富管理的本质，就是跟着时代红利优化资产结构。

第二步：策略布局，做好风险切割

把家庭财富想象成一个水桶，管理的关键是划分 “风险区” 和 “安全区”：

•安全区（无风险部分）：存放 “百年金”（留给下一代的传承资金）、应急备用金、生意周转金。这些钱要绝对稳健，流动性强，哪怕收益低也不能冒风险。

•保守区：可承受 ±3% 的波动，追求略高于安全区的收益，比如优质债券。

•稳健区：接受 5%-10% 的波动，对应股债平衡型基金等产品，收益目标在 10% 以上才划算。

•积极区：股票、股票型基金等，波动可能达 10%-30%。但记住：这部分资产最多占家庭总资产的 20%，即便腰斩，对整体影响也仅为 10%，才能在风险中站稳脚跟。

常见错误：很多人把安全区的钱投入积极区，一旦市场震荡就被迫割肉，这是对财富的致命伤害。

第三步：动态平衡，让安全区越来越大

做好布局后，要养成 “止盈落袋” 的习惯：把积极区、稳健区赚到的钱，定期转移到安全区。安全区的资产越大，家庭抗风险能力就越强，这才是真正的 “底气”。

从 “财产” 到 “身价”：财富管理的终极意义

财产是当下的钱，身价是一生的底气。

当我们把一部分钱从银行卡转入保险等长期账户，就像给财富水桶加了一个 “扩容阀”：活着时，这笔钱能持续生息，足够支撑生活；百年后，能完整传承给下一代。这才是 “家庭财富” 的终极形态 —— 不仅滋养当下，更能照亮未来。

央行六部门的信号已经明确：未来的财富增量，属于懂管理、会配置的家庭。从今天起，梳理资产、做好布局、动态调整，让家庭财富在时代浪潮中稳步增值，这或许就是普通人应对不确定性的最优解。