随着中国经济的发展，中国第一代民营企业家积累了大量的财富。在不确定性中，如何保有财富、传承财富，成为了摆在中国企业家面前的重要问题。

数据显示，在传承的过程当中有巨大的财富毁灭，至少从统计上来讲，有60%的毁灭。举个例子，如果我们今天的一位企业家净值是10个亿，按照平均水平去传承，到下一代，10个亿就会变成4个亿。

清华大学五道口金融学院全球家族企业研究中心主任高皓曾提到：控股股权的变更、高管的变更、公司的兼并收购、公司的分拆重组等等单一事件中，传承是摧毁价值的较大单一因素。由此可见，做好传承安排对于企业主等高净值客户来说，意义重大。

基于外部大环境的变化与复杂的内部家族状况带来的巨大压力，国内越来越多的高净值人士已经开始希望通过法律结构来对财富进行实质性的保护、传承及分配。而在选择家族办公室作为财富传承保护架构时，在规划的前、中、后三个阶段，高净值人士需要“三步走”，才能让个人和家族得到最大化的保护。

第一步：明确“我的问题是什么”

在国内高净值人群中普遍存在的首要问题是只知道“我要传承”而不知“我的问题是什么”。

大多数对家族办公室有兴趣的客户，都是担心资产安全、子女接班、商业风险乃至于不足为外人道的家事问题。

但高净值客户必须如实说出真实情况，比如有几次婚姻情况，是否有婚外恋情或非婚生子女；子女是否乖巧听话，是否愿意接班；公司经营情况如何，股权是否有代持情况；家族资产布局情况，是否有海外身份和资产等等。

通过这些实际的问题，从业人员才能提供出相对适合的解决办法。因此，在进行所有架构之前，必须做的首要一步是自我审视——理清自己的问题，找到想要控制的风险。

第二步：不是买产品，而是找“管家”找“幕僚”

高净值人士想要解决的问题往往涉及法务、税务、金融、移民等多重组合因素，单一通过律师事务所、会计师或者移民公司都无法解决。家族办公室会根据你的实际利益需求，寻找最适合的综合解决方案。

举了个例子：贾先生一家居住在中国，太太是加拿大国籍，小孩在美国出生，贾先生在中国香港某私人银行开户，账户下有存款、股票等资产，还购买了大额保单，并进行股权投资；在新加坡，他主要持有现金和股票投资，而不动产集中在中国和美国；在国内拥有多套房产，在美国购买了两套房产……

这时客户要制定一个财产的整体传承规划，以帮助自己及家族实现税务筹划、财富定向传承、跨境跨国安排等。

这里面牵涉到的细节非常多，包括税务、银行监管、各国法律体系等等。单一的“专才”是无法解决如此复杂的财富架构安排的。所以，高净值人士需要的家族办公室，应该是能够把各方面的“专才”结合在一起成为“全面通才”，一起成为站在高净值客户背后的“管家”团队，为高净值人士提供综合解决方案。

第三步：架构的设立是开始，终极目的是“保护”

为什么要做好财富传承的架构安排？

其目的绝对不是“这样就不会被发现”的躲藏式逻辑，而是要让高净值人士能清楚地了解到“按照法律，为什么我受到保护，以及它的风险在哪？”，再者“得到保护后，我会达到什么程度，完成什么心愿。”

投机性的躲藏逻辑是不可取的，有些财富人士等到快要东窗事发甚至意外已经发生时才向专业人士求助，幻想通过多花点钱亡羊补牢，这是无法办到的，无论从法律层面，还是社会公德层面来说，都是需要杜绝的。

比如，一个人的债务已经产生才去设立离岸信托，那么他设立信托的意图就非善意。也就是说，为了躲避已经产生的债务而设立的信托，很容易受到挑战并被法院视为“恶意信托”而失去效能。

财富架构并非一设立，就可以确保无虞，一直达到“风险隔离、税务筹划、安全传承”的效用。随着社会环境、法律法规的完善，以及高净值客户自身心愿、家庭结构变化、企业状态的改变等等，财富保护和传承的架构也需要不断动态调整、升级。

因此，财富架构的设立只是一个开始，高净值客户自身、服务他的家办、管家、幕僚等角色的终极目标，是持续的“保护”，而这也需要持续的服务。