几天前跟闺蜜相约聚餐，她让我推荐几款适合她家的保险，我问：“未来你最担心的事情是什么呢？”她不假思索地回答：“担心没钱！”——担心未来钱不够花，担心生重病了拿不出大笔钱治病，担心没钱让年迈的父母过更好的晚年，担心不能给孩子更好的生活和教育而不敢结婚不敢生孩子......是的，没有钱，就没有安全感。

保险就是金钱的一种存在状态：保险是黄金当砖头卖，钞票当草纸洒的伟大公益，保险是最有保险的钱。

如今，依然有许多人认为保险是骗人的，谈保险色变，他们对那些风险很大的投资毫不惧怕，拿着钱顶着钢盔往前冲，但却害怕保险；他们拼命攒钱买车买房，却忽略了供养车房以及家人开支的经济支柱——我们自己——人！“人”一旦倒下了，谁来还房贷车贷？谁来赡养你的双亲？谁来承担你妻子（丈夫）和孩子的未来生活？即便卖房救命，都不能在短时间内卖出去。

言归正传，继续谈闺蜜的风险保障计划，身为保险经纪人，不能像代理人那样千篇一律地强调我们保险公司多么强大、多么知名，也不是推荐本公司近期热销的险种让她购买就完事，而是负责任地了解她的现状和期望、分析核心需求、进行长期和短期的规划，才能做出真正适合她的保险配置方案，会涉及多个类型的险种组合、不同保险公司的产品合理搭配。

单身族的家庭责任和担忧

单身族有一种洒脱叫“一人吃饱，全家不饿。”——单身族的家庭责任相对较小，没有成立自己的家庭之前，责任主要体现在父母赡养方面，报答父母的养育之恩。如果自己贷款购买了房产/汽车，那么这部分债务虽然属于家庭责任，但更多的还是自己的责任，总不能让父母把一辈子攒下的养老钱给你还房贷吧。

同样，单身族抗风险的能力也比较弱，如果是夫妻在一起，一方生病或者失去劳动能力，另一方还可以工作赚钱，还能维持这个小家庭的基本生活（但是久病床前无孝子、大难临头各自飞，即便是夫妻也很难承受长期无指望的经济投入）。如果是单身人士，生病后不能工作，失去经济来源，生活就更没有保障了，还要父母来负担吗？

保险的作用就是用很少的钱帮助人们转嫁风险，拿走担忧，安心过好现在。那么，一般的单身人士都有什么担忧，想转嫁哪些风险呢？

家庭责任：

1、如果自己提前挂了，父母的生活怎么办？谁来承担他们的日常开支？

2、如果自己提前挂了，未还完的房贷怎么办？父母退休金担负得起高额的月供吗？

3、父母慢慢变老，体弱多病，担心父母生病，也担心摔伤等意外。

医疗担忧：

1、社保报销很局限：起付有门槛、自费项目、国际部/特需等不给报销，不同的药品和治疗手段有报销比例，还有报销上限。

2、得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了，至少需要3-5年的营养费，关键是父母将会不惜倾其所有来救治自己的孩子。

3、希望提高医疗品质，享受绿色通道和直付服务，有私立及出国就医的需求。

储蓄和养老担忧：

1、我老了，收入降低甚至没有了怎么办？如何能保证退休后能有现在这样的生活品质？

2、消费太大，钱存不下来，也不知道花哪里去了。我要强制每月存一笔固定的钱，谁都不能动用。

有以上的担忧，又不想自己承担，那就需要用保险这个工具来转嫁风险。

闺蜜家的基本情况

闺蜜目前是单身，身体健康。上有双亲健在，现已退休，退休金仅能满足二老基本生活需求。母亲身体健康状况良好，父亲有糖尿病。家庭唯一经济来源——闺蜜自己。

表格中未列出闺蜜的未来规划，是考虑到保险的“先保障后投资”的配置原则，将能给自己和家庭造成巨大创伤的风险优先规避，“后院不起火”，才能更好地投资。

保险需求分析

如果经济条件允许，把以上所有担忧的风险点都做好保障当然是最好的选择，因为谁也不知道自己会发生什么风险，更不知道风险何时到来，比如只买了意外险，偏偏患了重疾，再如购买了一份保障20年的重疾险，偏偏第21年患了重疾，是不是就很尴尬了！

基于对闺蜜家庭现状的了解，优先考虑身故和重疾的责任，这两项风险会为家庭带来最致命的打击。接下来将从以下四个维度进行需求分析：

1、保障对象

按照“优先保家庭经济支柱，其次是其他家庭成员”的配置原则，第一阶段的保障对象定为闺蜜本人。

2、保障方案

重疾险+意外险+定期寿险+百万医疗

3、保额构成

（1）重疾险保额=重疾治疗费用+两年收入补充+五年营养费

以近年来持续高发的恶性肿瘤为例，国内一般治疗费需要15-50万元，在部分肿瘤专科医院，自费药比例甚至高达90%。此处取常规治疗费用30万元。

一般重疾治愈后是无法立马去上班的，需要至少2年的休养，造成收入中断，需要将2年的收入约50万元算入保额。

此外，即便工作后，仍然需要持续吃营养保健品以维持生命活力，按目前癌症5年存活期来算（以后的存活年限将会越来越高，此处按5年来计算），假设每年2万元营养费，5年需要10万元。

那么重疾险的保额=30+50+10=90万元，由于重疾险的保费比较高，可以搭配组合百万医疗险来转嫁重疾的风险。

（2）意外险保额：50万起步，

闺蜜喜欢国内外旅游，保险中需要包含全球保障。

（3）身故保额=房贷+赡养费+父母重疾治疗

一旦身故，保额能够偿还房贷，让父母居有定所，不至于风餐露宿、流落街头，30年房贷共计108万，由于随着时间的推移，房贷压力也逐年减轻，可以考虑配置保额递减的定期寿险品种。

谁也不知道意外和明天哪个先到，父母的赡养费按百岁人生计算，需要满足40年的生活需求，约150万元.

此外，父母年纪大了，可以购买的重疾险非常少，即便买了也不划算，需要考虑发生重疾的可能性，为重疾至少预留30万保额。

那么，身故保额至少需要108+150+30=288万元。

4、保费支出

保费当然是越少越好啦！最好不花钱，但是这是不可能的。保障类的保险，贵有贵的道理，便宜也有便宜的好处，适合的才是最好的。

中国保监会建议，保障类保险的保费支出控制在家庭收入的5%-15%。闺蜜的年收入在28.4万元，则每年保障保费支出1.42-4.26万元。

保险配置方案

基于以上分析，给闺蜜做了如下的保险组合方案，表格中仅列出主要保险责任，详细说明略。

年度总保费为20672元（平均每月不到2000元），重疾理赔金额50-600万元，身故理赔金额200-420万元。